科技創(chuàng)新提升銀行風險管理能力經(jīng)典分享

點擊數(shù)： / 作者：小鷹 / 2018-01-13
科技創(chuàng)新提升
微眾銀行作為一家專注于線上業(yè)務(wù)的民營銀行，是銀行業(yè)的“新兵”。我們在全行通過各種形式深入學習領(lǐng)會十九大報告精神，并結(jié)合自身實際改進工作，展現(xiàn)新氣象，體現(xiàn)新作為。經(jīng)過近三年的探索，在遵循監(jiān)管要求、借鑒同業(yè)經(jīng)驗基礎(chǔ)上，微眾銀行找準差異化、特色化戰(zhàn)略定位，不斷探索實踐，逐漸形成一套符合自身業(yè)務(wù)特點和市場需求的發(fā)展模式，在踐行普惠金融使命的道路上穩(wěn)步前行。
依法合規(guī)經(jīng)營
 
全面管理風險
 
黨的十九大報告提出要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。”今年7月召開的全國金融工作會議也明確指出，“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題”。無論民營銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，其本質(zhì)都是銀行，銀行的核心在于經(jīng)營和管理風險。微眾銀行在戰(zhàn)略上將合規(guī)經(jīng)營和風控管理作為立行之本，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性、全行性風險的底線，堅持依法合規(guī)經(jīng)營的原則，將風險管理能力視為核心價值，全面管理各類風險，做到準確識別、審慎評估、合理授信、及時預警、有效處置。
 
微眾銀行通過風險戰(zhàn)略規(guī)劃、風險偏好管理向全行傳導可持續(xù)發(fā)展的風險理念和文化，不斷強化全員風險意識。微眾銀行的風險偏好由資本類、資產(chǎn)類、信貸類、流動性類等定量指標和操作風險、合規(guī)、聲譽類定性指標組成。如果說嚴控風險偏好是微眾銀行風險管理的指導思想，那么風險治理體系則是微眾銀行風險管理的組織形態(tài)。微眾銀行建立了由董事會和高級管理層風險管理委員會、資產(chǎn)負債管理委員會、信息科技委員會等各專項管理委員會構(gòu)成的決策監(jiān)督層，同時建立了多層次、相互銜接、有效制衡的執(zhí)行保障層，二者有機結(jié)合，構(gòu)成完整的風險治理架構(gòu)體系，做到“科學決策、有效制衡、兼顧效率、保障執(zhí)行”。
 
在公司治理方面，微眾銀行以“高起點、高標準”為原則，構(gòu)建了由股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層構(gòu)成的組織架構(gòu)健全、職責邊界清晰、科學有效運作的公司治理架構(gòu)，“三會一層”依法合規(guī)獨立運作，履行各自權(quán)利和義務(wù)。
 
自成立以來，微眾銀行還建立了包括本行章程、股東大會議事規(guī)則、董事會及其各專門委員會議事規(guī)則、監(jiān)事會及其各專門委員會議事規(guī)則、董事監(jiān)事選任程序、高級管理人員選任程序及行為準則、關(guān)聯(lián)交易管理辦法等多項公司治理制度，強化了公司治理制度體系建設(shè)。
 
運用前沿技術(shù)
 
創(chuàng)新風控手段
 
作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行將互聯(lián)網(wǎng)作為服務(wù)客戶的手段與媒介，由于沒有網(wǎng)點和面對面服務(wù)，其所面對的風險管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行模式有所不同。我們深刻認識到，互聯(lián)網(wǎng)是觸達客戶的方式，但產(chǎn)品的本質(zhì)是金融，合法合規(guī)是金融產(chǎn)品的法定要求與生命保障，而如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的首要課題。
 
微眾銀行堅持將產(chǎn)品的合法合規(guī)性作為檢驗產(chǎn)品上線的第一道指標和基本保障。在微眾銀行，法律合規(guī)部門是全行共享資源，法律合規(guī)部員工是全行各新產(chǎn)品研發(fā)團隊的一員，為產(chǎn)品研發(fā)提供支持；一方面實現(xiàn)了合規(guī)部門的前端參與，確保產(chǎn)品根基穩(wěn)固；另一方面，也減少了前后臺溝通成本，實現(xiàn)產(chǎn)品快速迭代更新，使銀行產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景中保持持久生命力。
 
在風險管理領(lǐng)域，微眾銀行不斷探索適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特點、具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特色的全面風險管理體系。該體系主要包括風險管理數(shù)據(jù)、模型與信息系統(tǒng)等“三大支柱”，以及體制、制度和人才建設(shè)等“三大保障”。
 
在充分掌握和應(yīng)用傳統(tǒng)風險管理方法基礎(chǔ)上，微眾銀行還深刻分析新業(yè)態(tài)風險規(guī)律，持續(xù)創(chuàng)新風控手段，積極引入、研發(fā)前沿風險管理技術(shù)和工具，在業(yè)務(wù)中持續(xù)檢驗、試錯，逐步積累經(jīng)驗，重點攻關(guān)和突破。
 
尤其是近年來，與大數(shù)據(jù)覆蓋面廣、維度豐富、實時性高和人工智能技術(shù)飛速發(fā)展的特點相呼應(yīng)，銀行風控成為大數(shù)據(jù)和人工智能的熱點應(yīng)用領(lǐng)域和方向。微眾銀行從解決業(yè)務(wù)實際關(guān)鍵問題出發(fā)，探索將前沿技術(shù)轉(zhuǎn)換為可實施的風險管理能力，在一些領(lǐng)域取得了成效。
 
互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的非結(jié)構(gòu)化、碎片化和不對稱性，往往具有采集渠道非標準化、客戶信息缺失率較高、數(shù)據(jù)較為稀疏、數(shù)據(jù)覆蓋維度較廣的特點。為此，在風險管理中，微眾銀行把目光投向更加前沿的統(tǒng)計科學和技術(shù)手段，其中最具代表性的案例就是機器學習模型，采用相對更加復雜的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，在處理稀疏數(shù)據(jù)、解決過度擬合及處理高維數(shù)據(jù)時，比邏輯回歸模型更具優(yōu)勢，預測準確性更高，區(qū)分能力更好。
 
微眾銀行建設(shè)全行高風險客戶名單數(shù)據(jù)庫，充分運用風險數(shù)據(jù)信息進行風險監(jiān)測與報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等不同領(lǐng)域的風險管理工作。
 
開業(yè)近三年來，微眾銀行貸款質(zhì)量始終保持優(yōu)良水平，拳頭產(chǎn)品微粒貸的不良率持續(xù)低于1%，遠低于行業(yè)平均水平。
 
踐行普惠金融
 
助力實體經(jīng)濟
 
成立近三年來，微眾銀行做傳統(tǒng)金融的補充者，積極審慎地開展創(chuàng)新探索，致力于為傳統(tǒng)金融無法觸達的長尾客戶群提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高并發(fā)交易的同時，改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，大幅度降低了業(yè)務(wù)的邊際成本，使銀行機構(gòu)服務(wù)惠及廣大群眾與小微企業(yè)成為可能。
 
微眾銀行始終圍繞“讓金融普惠大眾”的使命，堅持走差異化、特色化發(fā)展道路。針對當前金融服務(wù)發(fā)展不平衡不充分的行業(yè)現(xiàn)狀，我們提供給客戶“方便獲取、價格可負擔、貼合心意”的產(chǎn)品，身體力行踐行普惠金融使命。方便獲取是服務(wù)長尾金融需求的首要條件，微眾銀行提供的服務(wù)能夠做到7×24，客戶可以通過網(wǎng)上移動的方式隨時隨地獲取到金融產(chǎn)品和服務(wù)。
 
微眾銀行發(fā)揮數(shù)據(jù)創(chuàng)新優(yōu)勢，努力降低交易成本，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，做到價格合理可負擔。微眾銀行聯(lián)合眾多合作伙伴，兩年多來陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等解決客戶痛點的產(chǎn)品，使客戶在需要智能金融服務(wù)的時候能夠及時享受服務(wù)。
 
同時，微眾銀行將通過持續(xù)發(fā)揮自身科技創(chuàng)新優(yōu)勢，實現(xiàn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)發(fā)展，當業(yè)務(wù)量和規(guī)模不斷擴大時，既可以快速應(yīng)對規(guī)模增長，也可以確保成本持續(xù)可控，更好地為公眾提供平等、便捷、高效的金融服務(wù)，同時銀行自身也得到健康快速發(fā)展。
 
 
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