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以制度創(chuàng)新推動(dòng)普惠金融發(fā)展經(jīng)典分享

點(diǎn)擊數(shù)： / 作者：小鷹 / 2018-01-15

創(chuàng)新推動(dòng)，金融發(fā)展

近日，由中國(guó)人民大學(xué)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)主辦，中國(guó)普惠金融研究院承辦的“2017中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”在京舉行。中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)徐忠、財(cái)政部金融司原司長(zhǎng)孫曉霞、中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣等專家，分別就引導(dǎo)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展、如何發(fā)揮好政府“有形之手”促進(jìn)普惠金融發(fā)展和加強(qiáng)普惠金融能力建設(shè)等問(wèn)題闡述了看法。

徐忠：普惠金融有了好硬件還要有好軟件

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，普惠金融發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇。一是從普惠金融肩負(fù)的社會(huì)發(fā)展使命和潛在需求看，普惠金融仍然任重道遠(yuǎn)。我國(guó)有8億農(nóng)民，還有1500多個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是隨著金融科技在我國(guó)迅猛發(fā)展，更多更好的信用信息處理技術(shù)和低成本金融服務(wù)拓展方式不斷涌現(xiàn)，數(shù)字技術(shù)為普惠金融傳統(tǒng)難題提供了全新的充滿潛力的解決方案，但也存在不少懸而未解的問(wèn)題，許多新的問(wèn)題亟須進(jìn)行深入的實(shí)踐歸納和理論總結(jié)。

目前我國(guó)已建成全球最大的4G網(wǎng)絡(luò)，中國(guó)大部分農(nóng)村都具備手機(jī)3G/4G上網(wǎng)的條件，移動(dòng)電話普及率達(dá)到95%，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.10億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到51.7%，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超過(guò)5億戶，總體上我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的“硬件”條件優(yōu)勢(shì)明顯，數(shù)字普惠金融已經(jīng)處于飛躍式發(fā)展的起飛階段。但金融科技和數(shù)字普惠要發(fā)揮其最大潛力，光是“硬件”夠好還不夠，還需要有好的“軟件”，如創(chuàng)新友好、風(fēng)控有效的監(jiān)管制度。

　　不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足普惠金融業(yè)務(wù)，還是傳統(tǒng)金融利用“互聯(lián)網(wǎng)+”擴(kuò)大服務(wù)半徑，金融行業(yè)傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等依然存在。并且，引入數(shù)字技術(shù)背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性，傳播速度更快、傳播范圍更廣更深，增加了金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生了諸如系統(tǒng)安全、信息泄露、投資欺詐等與技術(shù)及傳播范圍有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融的推動(dòng)者、監(jiān)管者、消費(fèi)者和提供者要關(guān)注、引導(dǎo)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。

一是重視改善數(shù)字普惠金融可能帶來(lái)的數(shù)字鴻溝問(wèn)題。金融“數(shù)字鴻溝”實(shí)質(zhì)上是技術(shù)進(jìn)步給大多數(shù)人帶來(lái)福利的同時(shí)，可能使少數(shù)弱勢(shì)群體利益受到一定影響。這在歷史上屢見(jiàn)不鮮，也是自然規(guī)律使然。需要從供給側(cè)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)針對(duì)弱勢(shì)群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)注重普惠金融發(fā)展形式的多樣化，線上線下相結(jié)合，傳統(tǒng)金融、數(shù)字金融相結(jié)合，不搞千篇一律。

二是堅(jiān)決打擊披著數(shù)字普惠金融外衣的非法金融活動(dòng)。數(shù)字技術(shù)是中性的，數(shù)字普惠也是中性的，先進(jìn)技術(shù)在促進(jìn)普惠金融乃至整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也有可能被不法分子利用，詐騙者打著普惠金融的旗號(hào)，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，提供虛假收益的理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者以為獲取了高息，其實(shí)被“收割”了本金。地方政府和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)采取斷然措施，依照《刑法》和有關(guān)司法解釋有效識(shí)別這些偽金融創(chuàng)新，區(qū)分創(chuàng)新與犯罪，打早打小打準(zhǔn)，依法懲處非法金融活動(dòng)。要規(guī)范數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的信息披露，嚴(yán)厲打擊虛假違法宣傳，落實(shí)投資者適當(dāng)性管理，強(qiáng)調(diào)“賣者有責(zé)”。

三是加強(qiáng)大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)。當(dāng)前，全球都面臨技術(shù)發(fā)展迅速而數(shù)據(jù)保護(hù)不足的問(wèn)題，個(gè)人隱私信息泄露重大案件頻發(fā)。使數(shù)據(jù)主體獲得尊重和安全感，也推動(dòng)數(shù)據(jù)市場(chǎng)的有序發(fā)展，成為提升金融創(chuàng)新和服務(wù)能力的重大課題。要利用數(shù)字金融發(fā)展普惠金融，首先要能保障數(shù)據(jù)主體的保密權(quán)，以及獲取、利用、支配其信息的權(quán)利，允許或者不允許他人獲悉或者使用自己信息的權(quán)利。

四是建立負(fù)責(zé)任的投資者適當(dāng)性管理的消費(fèi)者保護(hù)制度。在分業(yè)監(jiān)管背景下，各數(shù)字金融業(yè)態(tài)的歸口監(jiān)管部門，應(yīng)負(fù)責(zé)建立各自消費(fèi)者投訴、受理、處置機(jī)制，落實(shí)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。下一步，還要積極探索綜合性的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，建立多元的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。動(dòng)員社會(huì)各方力量共同普及數(shù)字普惠金融知識(shí)，提高公眾金融素養(yǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示與教育，引導(dǎo)樹(shù)立“買者自負(fù)”的投資理念，構(gòu)建金融消費(fèi)者教育的長(zhǎng)效機(jī)制。

五是加強(qiáng)基礎(chǔ)監(jiān)管制度建設(shè)，補(bǔ)齊監(jiān)管短板。要針對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、范圍廣、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)防范上，加快健全有效的基礎(chǔ)監(jiān)管制度，加強(qiáng)綜合監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、功能監(jiān)管。同時(shí)加大監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新力度，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)豐富監(jiān)管信息，完善監(jiān)管手段、改善監(jiān)管方式，努力提升數(shù)字金融監(jiān)管有效性。

孫曉霞：政府要發(fā)揮好“有形之手”的作用

普惠金融不僅僅是金融的問(wèn)題，更是一個(gè)政治和社會(huì)問(wèn)題，關(guān)乎社會(huì)公平，其發(fā)展離不開(kāi)政府的“有形之手”。

普惠金融發(fā)展為什么離不開(kāi)政府的“有形之手”？首先，普惠性與商業(yè)性的矛盾。普惠金融的普惠性與金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性存在天然沖突。前者強(qiáng)調(diào)包容性，后者強(qiáng)調(diào)私利性。普惠金融是為社會(huì)各個(gè)階層尤其是弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，但這樣做不符合金融機(jī)構(gòu)趨利的天性。其次，分散化與規(guī)?；拿?。普惠金融強(qiáng)調(diào)的是公平對(duì)待所有的服務(wù)對(duì)象，但其受眾群體的金融需求比較分散，額度小、期限短、頻次高，造成服務(wù)成本高，金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的動(dòng)力不足。最后，長(zhǎng)期性與短期性的矛盾。普惠金融投入成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)，但金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注短期效益，更愿意投給風(fēng)險(xiǎn)可控、投入較低的項(xiàng)目。

針對(duì)上述三點(diǎn)矛盾，要發(fā)展普惠金融，發(fā)揮政府“有形之手”必須成為各國(guó)的普遍做法，政府都需要有所作為。

我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，還是農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府更需要發(fā)揮“有形之手”。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)稀少，服務(wù)產(chǎn)品單一，甚至個(gè)別地方連存貸款等基本的金融服務(wù)都沒(méi)有，發(fā)展普惠金融“重在農(nóng)村”，也“難在農(nóng)村”。同時(shí)，因?yàn)槲覈?guó)金融體系是以銀行為主體的間接融資為主，小微企業(yè)天然也在融資方面受到排擠，專門服務(wù)這類企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)較為缺乏，金融需求難以得到滿足。

財(cái)政部門通過(guò)實(shí)施以下措施發(fā)揮政府“有形之手”的作用。在機(jī)構(gòu)層面上推動(dòng)提高金融服務(wù)的覆蓋率，確保有人辦事。中央財(cái)政出臺(tái)了多項(xiàng)財(cái)稅優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向縣域、村鎮(zhèn)延伸，服務(wù)三農(nóng)或小微企業(yè)。從2009年起，中央財(cái)政就對(duì)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，按照它貸款余額的一定比例給予費(fèi)用補(bǔ)貼，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空白。2010年將整個(gè)西部地區(qū)12個(gè)省的2250多個(gè)基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)納入補(bǔ)貼范圍。

在金融上確保有錢辦事。財(cái)政部和地方政府試點(diǎn)出臺(tái)了一些獎(jiǎng)補(bǔ)措施。如對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量部分（達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后）按一定比例（2%）給予獎(jiǎng)補(bǔ)。目前該縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量試點(diǎn)范圍已經(jīng)覆蓋了25個(gè)省，包括全部糧食主產(chǎn)區(qū)和絕大部分中西部地區(qū)，只要達(dá)標(biāo)就給予獎(jiǎng)補(bǔ)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)把資金投向農(nóng)業(yè)。

在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)層面提高金融服務(wù)的可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，很大程度上還是靠天吃飯。2007年開(kāi)始，中央財(cái)政實(shí)施了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的政策。目前補(bǔ)貼品種已從當(dāng)初的5個(gè)擴(kuò)大到15個(gè)，基本覆蓋關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品，補(bǔ)貼區(qū)域已經(jīng)覆蓋全國(guó)。

到2016年中央財(cái)政農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼158億元，為2億戶次的農(nóng)戶提供了2.16萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)地方財(cái)政也對(duì)200多個(gè)農(nóng)產(chǎn)品提供了保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，到目前為止已經(jīng)形成了“中央保大宗，地方保特色”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

在前不久結(jié)束的2017年全國(guó)金融工作會(huì)議上，中央及政府都要求建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)和邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，解決融資難融資貴的問(wèn)題。在這種背景下政府要適應(yīng)形勢(shì)，進(jìn)一步創(chuàng)新政策理念，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

第一，促進(jìn)小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)不斷完善支持普惠金融的財(cái)政政策，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)設(shè)立社區(qū)銀行、自助銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其比較優(yōu)勢(shì)，為相關(guān)群體提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品以及便捷高效的服務(wù)。

第二，支持商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要作用。推動(dòng)大中型金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，滿足普惠金融服務(wù)對(duì)象的金融需求。

第三，推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮補(bǔ)充作用。要更好地發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)連接政府和市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)。

第四，健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮普惠金融的保障作用。

第五，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，擴(kuò)大保障基數(shù)。目前保險(xiǎn)主要是對(duì)物化成本進(jìn)行保障，將來(lái)可能要覆蓋保全成本。也就是要把土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用、人工等費(fèi)用逐步加入，進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。財(cái)政部還在研究設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金，來(lái)支持小微企業(yè)。

貝多廣：加強(qiáng)普惠金融能力建設(shè)至關(guān)重要

普惠金融事業(yè)正在祖國(guó)大地如火如荼地全面展開(kāi)。中小銀行的下沉趨勢(shì)仍然是金融界的主旋律，農(nóng)信社和農(nóng)商行正在自己的特長(zhǎng)基礎(chǔ)上加快引進(jìn)技術(shù)手段提升服務(wù)水平，大型銀行甚至超級(jí)銀行也掀起了一場(chǎng)以建立普惠金融事業(yè)部為標(biāo)志的貌似正規(guī)戰(zhàn)的普惠金融新浪潮。

在歡欣鼓舞的氛圍中仍需保持足夠的清醒。普惠金融既非僅限融資，更非一勞永逸，需要不斷進(jìn)取、不斷提高，其中的核心概念就是能力建設(shè)。

當(dāng)我們確定普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是“中小微弱”的時(shí)候，我們很快就會(huì)發(fā)現(xiàn)，對(duì)中小微弱來(lái)說(shuō)，金融只是一方面的痛點(diǎn)，更重要的是能力問(wèn)題。

比如弱勢(shì)群體中的家庭大多對(duì)金融服務(wù)敬而遠(yuǎn)之，或感覺(jué)非常神秘。究其原因，更多地是金融知識(shí)和金融素養(yǎng)匱乏的問(wèn)題。中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題更是涉及到企業(yè)商業(yè)模式、競(jìng)爭(zhēng)能力、產(chǎn)品生命周期等一系列要素，決非給一筆貸款就能做大做強(qiáng)那么簡(jiǎn)單。即使在金融范疇，普惠金融也不僅僅局限于小額貸款。中小微弱是由若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng)組成的，有必要對(duì)每一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)作出具有針對(duì)性的金融服務(wù)安排。

大量調(diào)研證明，中小微企業(yè)往往更需要有價(jià)值的股權(quán)類的天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資或者具有創(chuàng)新特質(zhì)的眾籌等融資模式。換言之，多層次的資本市場(chǎng)是普惠金融發(fā)展的重要條件。

國(guó)際上關(guān)于能力建設(shè)的文獻(xiàn)可以說(shuō)是汗牛充棟，但大多聚焦于家庭的金融能力建設(shè)，比如金融教育和金融素養(yǎng)。中國(guó)的實(shí)踐讓我們清晰地意識(shí)到，家庭的能力建設(shè)還只是普惠金融基礎(chǔ)層面的內(nèi)容，金融服務(wù)提供商的能力建設(shè)可能更為重要。

從事提供普惠金融服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)，不管是持牌的金融機(jī)構(gòu)還是雖非持牌但卻實(shí)實(shí)在在提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，都有一個(gè)能力建設(shè)的問(wèn)題。若這些機(jī)構(gòu)自身能力平平，秉持病態(tài)的公司治理和模糊的戰(zhàn)略定位，我們很難預(yù)期它們能夠有效推進(jìn)普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

再進(jìn)一步，提供普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施以及執(zhí)行金融監(jiān)管職能的各級(jí)政府機(jī)關(guān)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有能力建設(shè)的問(wèn)題。甚至從國(guó)家層面看，普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的制訂、實(shí)施、評(píng)估以及協(xié)調(diào)，都牽扯到大量與能力相關(guān)的因素。比如在中國(guó)的背景之下，如何調(diào)動(dòng)現(xiàn)有金融體系資源特別是幾大國(guó)有商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，就是一項(xiàng)亟待探討和實(shí)踐的課題。

在為中小微弱服務(wù)的過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)作出細(xì)分的監(jiān)管安排，則是更大的挑戰(zhàn)。另外，在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代，無(wú)論是家庭、機(jī)構(gòu)還是政府，都面臨著全新的場(chǎng)景，這實(shí)際上亦是能力建設(shè)的課題。

創(chuàng)新推動(dòng)，金融發(fā)展

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