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發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)助力“老有所養(yǎng)”經(jīng)典分享

點(diǎn)擊數(shù)： / 作者：小鷹 / 2018-01-16

發(fā)展商業(yè),老有所養(yǎng)

主持人：國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，部署推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展工作。對(duì)此，你們?cè)趺纯矗?/span>

匡賢明：商業(yè)保險(xiǎn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中一個(gè)重要組成部分。人們通常說(shuō)的三大支柱，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱是企業(yè)年金，第三支柱是商業(yè)保險(xiǎn)。三大支柱保障勞動(dòng)者在退休后能夠享受到一定水平的養(yǎng)老待遇。一般來(lái)說(shuō)，三大支柱需要保持一定的合理比例。目前我國(guó)的情況是，第一支柱承擔(dān)了巨大的壓力，二三支柱發(fā)展相對(duì)滯后。三個(gè)支柱之間尚未形成相互支持、相互促進(jìn)的良性發(fā)展格局。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化、人口老齡化趨勢(shì)的加快，盡快打造多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，是當(dāng)務(wù)之急。

李長(zhǎng)安：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)并稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱。從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，雖然基本養(yǎng)老保險(xiǎn)大都占到主要地位，但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)也發(fā)展迅速，地位越來(lái)越重要。但在我國(guó)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占據(jù)了絕對(duì)主要的地位，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)在近些年也取得了較大的發(fā)展。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)明顯地發(fā)展緩慢，成了整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的最大“短板”。與此同時(shí)，我國(guó)的養(yǎng)老壓力日益增大，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)構(gòu)性不平衡問(wèn)題突出。而補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)也就是年金制度也存在不少問(wèn)題，許多企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)大都沒(méi)有年金。在這種情況下，利用市場(chǎng)力量解決養(yǎng)老問(wèn)題就擺上了桌面，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就迫在眉睫。

張敬偉：《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是現(xiàn)實(shí)的民生抉擇。我國(guó)社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，如何更好地養(yǎng)老，成為迫切現(xiàn)實(shí)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，正是養(yǎng)老多樣化發(fā)展的重要舉措之一，也可以說(shuō)補(bǔ)上了市場(chǎng)和商業(yè)化養(yǎng)老的短板。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善又促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善。金融體系改革是進(jìn)行時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的適時(shí)推出，既是金融體系改革的重要內(nèi)容，也是改革紅利的釋放。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱，在完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系、調(diào)動(dòng)市場(chǎng)力量等方面，具有獨(dú)特的積極作用

主持人：發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有何作用？

李長(zhǎng)安：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱，在完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系、調(diào)動(dòng)市場(chǎng)力量等方面，具有獨(dú)特的積極作用。由于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障范圍比較窄，保障水平也相對(duì)較低，不同人群對(duì)于養(yǎng)老生活需求不同，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)也可能無(wú)法保障所有人的養(yǎng)老需求。而商業(yè)保險(xiǎn)則不同，是否建立保險(xiǎn)關(guān)系由投保人自主決定，保障范圍是由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，相對(duì)靈活，屬于“多投多保，少投少保”。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠?yàn)閭€(gè)人和家庭提供個(gè)性化、差異化養(yǎng)老保障。也就是說(shuō)，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有商業(yè)養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。

匡賢明：發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要是在夯實(shí)第一支柱的基礎(chǔ)上，更多地強(qiáng)化個(gè)人在養(yǎng)老中的責(zé)任。沒(méi)有二三支柱的發(fā)展，第一支柱勢(shì)必面臨既要提高養(yǎng)老金替代率的挑戰(zhàn)，又要面臨基金收支壓力的挑戰(zhàn)。目前我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即“第三支柱”的替代率水平不足1%，導(dǎo)致三支柱累計(jì)替代率相對(duì)偏低，不能滿足民眾的養(yǎng)老需求。

從收支角度看，如果要讓第一支柱完全承擔(dān)起養(yǎng)老的責(zé)任，這個(gè)體系無(wú)疑難以持續(xù)。這就需要合理界定政府、企業(yè)、個(gè)人在養(yǎng)老保障中的責(zé)任。政府在通過(guò)第一支柱兜底的基礎(chǔ)上，加大企業(yè)和個(gè)人的責(zé)任。這就是發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

張敬偉：完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提供了符合市場(chǎng)的養(yǎng)老方案，緩解了國(guó)家和家庭養(yǎng)老的壓力，更重要的是緩釋了老人“老有所養(yǎng)”的不安、中年人“老之將至”的焦慮，也減輕了年輕人可能同時(shí)贍養(yǎng)多個(gè)老人的負(fù)擔(dān)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出，趕在供給側(cè)改革的關(guān)鍵時(shí)刻。能夠有效改善資本市場(chǎng)的供給，可有效利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)聚集的資金，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

要加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠力度，強(qiáng)化監(jiān)管確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金安全

主持人：我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)早就開(kāi)發(fā)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，但由于種種原因，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)始終未能得到大多數(shù)民眾的認(rèn)同。那么，乘著政策東風(fēng)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何發(fā)展得更好？

張敬偉：《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》已經(jīng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提出了新定位、新目標(biāo)、新重點(diǎn)、新要求、新政策。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)解決以下難題。

一是提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)形象，讓老年人和整個(gè)社會(huì)認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)真的很“保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司要重樹(shù)形象，要真正成為負(fù)責(zé)任的市場(chǎng)主體。

二是強(qiáng)化監(jiān)管確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金安全。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，畢竟是商業(yè)行為，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是存在的。因而，完善制度規(guī)范，強(qiáng)化常態(tài)監(jiān)管，確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的投資有道和投放有序。約束商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)任性和投機(jī)本性，不能讓其變成資本市場(chǎng)的“野蠻人”。

李長(zhǎng)安：《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，特別提出要大力發(fā)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)。這就是說(shuō)，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人可以在計(jì)算個(gè)稅時(shí)暫不交稅，將來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再交個(gè)稅，這是一種降低投保人當(dāng)期稅負(fù)的稅收優(yōu)惠。這對(duì)于加快養(yǎng)老保險(xiǎn)基金積累、減輕養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)，無(wú)疑是有益處的事情。

匡賢明：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不具有強(qiáng)制性，因此發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更多的是通過(guò)政策引導(dǎo)。要加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠力度，大力發(fā)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。加大稅收優(yōu)惠力度，有助于激勵(lì)居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在這方面，還有明顯的空間。

要加大相配套的制度設(shè)計(jì)。比如加大與養(yǎng)老護(hù)理的對(duì)接，使勞動(dòng)者在需要養(yǎng)老護(hù)理時(shí)可以直接從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中支出，由此提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的吸引力。

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